Durante muchos años, todos los españoles hemos pensado que el Estado garantizaba que todo ciudadano, percibiese una jubilación al llegar a los 65 años, pero desde hace unos años, las noticias, los economistas, los políticos, y bancos nos aconsejan contratar planes de pensiones privados, insisten en la insolvencia del sistema tal y como lo conocemos, vaticinan una reforma de las pensiones que acabara con el actual sistema. Mientras el ciudadano normal y corriente piensa en seguir trabajando para algún lejano día alcanzar esa situación mágica y especial que encierra tanto misterio y dudas: JUBILACIÓN.
¿COMO FUNCIONAN LAS PENSIONES EN ESPAÑA?
El concepto de pensión surge como un derecho que asegura el Estado, por el que la persona jubilada, percibe un salario, encaminado a compensar la pérdida de ingresos tras finalizar su trayectoria laboral, dichos ingresos son de dos tipos:
- CONTRIBUTIVA.- Proporcional a las aportaciones realizadas por el trabajador y las empresas a lo largo de su vida laboral, estableciéndose unos mínimos y máximos.
- NO CONTRIBUTIVA.- Garantía de una pensión mínima para aquellas personas sin recursos o que no llegan a los mínmos establecidos por ley.
RIESGOS DEL SISTEMA NACIONAL DE PENSIONES
Tabla de crecimiento de población en España-
Podemos establecer tres riesgos en el sistema de pensiones,
1º .- Crecimiento de la población.- En el gráfico apreciamos que la esperanza de vida de la población es cada vez mayor alcanzando niveles muy elevados en los próximos años, por otro lado la natalidad no lleva este crecimiento en sentido paralelo, muy al contrario en las últimas décadas ha sido muy baja.
La dinámica de los trabajadores en los últimos años, ha ido encaminadas a trabajar menos y vivir más. Ni las esperanzas en las cuotas de inmigración o las políticas encaminadas a aumentar la natalidad, pueden suavizar esta tendencia al envejecimiento de la población.
2º.- Mercado de Trabajo.- Todos los estudios y previsiones acerca del sistema de pensiones en España, se hacen desde un punto de vista en que el escenario económico es favorable, pues es de suponer que el Mercado de trabajo obtendrá una tasa de ocupación cercana al 70 por 100 de la población. Por un lado la incorporación de la mujer al mundo laboral, y la participación de los trabajadores hasta una edad de jubilación superior a la actual, junto con la penalización de las jubilaciones anticipadas, nos llevan a afirmar, que si bien el mercado de trabajo será superior, también lo serán sus aportaciones al sistema de Seguridad Social, y en contrapartida los ratios que calculan el porcentaje de salario a recibir en el momento de jubilación.
3º.- Factor Institucional.- Considerando el factor institucional, como el marcado por el Gobierno, que determina por ley, las condiciones que ha de cumplir el ciudadano para tener derecho a esta prestación. Por un lado la variable formada por el ratio de número de pensiones por población en edad de jubilación, nos ofrece un número de perceptores que está en función de las normas establecidas para el cobro de la pensión. Un segundo calculo o ratio hallado entre la pensión media de los ciudadanos, y la productividad media, se verá condicionado por la productividad y el historial laboral del trabajador,
Todas las previsiones coinciden en los dos primeros factores de riesgo, mientras que es en el factor institucional, el que difiere según los estudios, pero en todos los casos obliga a un CAMBIO EN EL SISTEMA DE CALCULO.
REFORMA GLOBAL DEL SISTEMA DE PENSIONES
PENSIONES PÚBLICAS Y PRIVADAS
Todas las circunstancias expuestas en los puntos anteriores hacen inevitable que todos los sectores sociales, coincidan en una inevitable y urgente modificación del sistema de pensiones que actualmente disfrutamos.
Los más pesimistas, ven como solución inmediata la contratación por parte de los ciudadanos de planes de pensiones privados que complementen el actual sistema. Estos serán gestionados por entidades privadas, y fomentados con ayudas al beneficiario en su declaración de la renta. ¿Son fiables estos planes? ¿Quien está detrás de estos sistemas? ¿Quien se beneficia de estos cálculos tan catastrofistas de nuestro sistema? ¿Están protegidos nuestros ahorros, y nuestro futuro? ¿Es la única solución posible?
PENSIONES PÚBLICAS
La semana pasada, después de años de estudios y cálculos, palabras y más palabras, en un tiempo record, (teniendo en cuenta lo que nos jugamos los ciudadanos) un gran pacto social en el que por fin parece que todos se ponen de acuerdo, Sindicatos, Gobierno y Patronal, para obtener más detalles de la misma consultar: http://www.lavanguardia.es/economia/20110128/54108174069/los-pormenores-de-la-reforma-de-las-pensiones.html
Entre los puntos más llamativos de esta reforma podemos destacar:
- Edad de Jubilación a los 67 – Con una cotización de 38,5 años
- Cálculo de
la Base.- Se - Jubilación anticipada a los 63 – Con 33 años de cotización y reducción del 7% por cada año de antelación.
- Jubilación parcial, - Vinculada a los contratos de relevo.
- Incentivos al aumento de la vida laboral – Aumentar un 3,5% por cada año de aumento de la actividad.
- Jóvenes y mujeres – Se incluye en la vida laboral los tiempos de Becario y
la Maternidad ( 9 meses por hijo, hasta máximo 3 hijos) - Factor de sostenibilidad – Posibilidad de revisión de este pacto cada 5 años.
PENSIONES PRIVADAS – PLANES DE PENSIONES
¿En qué consiste un plan de pensiones?
Es una forma de ahorrar dinero de manera gradual y a tu medida, para que puedas disponer de un capital o una renta en el momento de la jubilación, o en el caso de una incapacidad, o fallecimiento ( en favor de los beneficiarios que tú determines)
¿Que ventajas tienen estos planes privados?
Tienen ventajas fiscales dependiendo de la cantidad invertida y de las normas legales vigentes en cada comunidad autónoma, ( en general alrededor del 42-45%), con limitaciones máximas fijadas en la declaración de la renta.
Sus desembolsos o aportaciones pueden ser anuales, o mensuales, lo que permite comodidad, y flexibilidad, el individuo es quién decide con que periodicidad hará sus aportaciones, incrementar el importe o incluso dejar de aportar en cualquier momento.
Significado de algunas palabras clave
APORTACION.- Cuota periódica que aporta el participe del plan de pensiones
BENEFICIARIO.- Persona que tiene derecho a percibir las prestaciones, suele ser el que contrata el plan de pensiones, o en caso de fallecimiento los beneficiarios que este haya determinado.
CONTINGENCIA.- Acontecimiento o hecho que da lugar al cobro de la prestación.
DERECHOS CONSOLIDADOS.- Saldo o importe total que lleva acumulado su plan de pensiones.
ENTIDAD DEPOSITARIA.- Entidad responsable de las cantidades depositadas, y de efectuar el cobro de las mismas o el pago de las prestaciones.
ENTIDAD GESTORA.- Empresa encargada de gestionar el patrimonio resultante de nuestro fondo de pensiones.
PARTICIPACIONES.- Partes en que se divide el patrimonio de un fondo, sujetas a cotización o valoración.
PARTICIPE.- Persona física que es titular del plan.
¿Como pueden ser los planes de pensiones?
Los Planes de Pensiones se dividen en 6 categorías, de acuerdo a su objeto de inversión. Las categorías son:
- Renta Fija Corto Plazo: inversión en valores de renta fija con una duración media de la cartera inferior a los 2 años.
- Renta Fija Largo Plazo: inversión en valores de renta fija con una duración media de la cartera superior a los 2 años.
- Renta Fija Mixta: La cartera incorpora activos de Renta Variable hasta un máximo del 30%.
- Renta Variable Mixta: La cartera está integrada por activos de renta variable, entre el 30% y el 75% del patrimonio.
- Renta Variable: está integrada por activos de renta variable con un mínimo del 75%
- Garantizados: existe una garantía externa de un determinado rendimiento.
¿Que rentabilidad obtengo de mi plan de pensiones?
Se obtiene una rentabilidad variable, dependiendo del tipo de renta elegido, la entidad gestora, el número de años... La Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones (INVERCO), ha publicado datos del cierre de fin de año 2010, en que la crisis ha afectado también a los planes de pensiones que han disminuido su rentabilidad general un 1,43% de media. Siendo la Renta Variable , la única que cerró el ejercicio con subida del 1,51%, y la peor rentabilidad la tuvieron los Planes de Pensiones Garantizados, con una pérdida del 3,97%.
Los planes de pensiones obtienen en el largo plazo los rendimientos más positivos en todas las categorías, alcanzado en periodos de 15 y 20 años rentabilidades del 3,35% y 4,97% respectivamente.
En definitiva, ¿tendremos un futuro como lo tienen hoy en día miles de jubilados?
En mi opinión aquellos que hayan cotizado al menos 38 o 40 años de manera ininterrumpida, y con un salario medio, podrán tener una jubilación medianamente digna, pero los que no tengan una vida laboral continua y larga en el tiempo, verán sus años de jubilación como un espejismo a punto de alcanzar...
Solo aquellos que puedan permitirse un plan de pensiones privado, con suerte y siempre y cuando la banca les sea favorable, dispondrán de un ingreso extra que les permita una independencia económica en su vejez.
I.C. Posadas
No hay comentarios:
Publicar un comentario